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银行理财产品购买的6大注意事项!必读!

时间:2016-01-06 14:56:17 来源:融360
  随着存款利率的不断走低,银行理财产品成为人们偏爱的投资方式之一。钱放银行就可以高枕无忧了?还真的不一定。最近南京银行和中信银行就出大事了,可坑了不少投资者呢。 

案例: 

  郑女士被中信银行兰州分行银行员工刘某忽悠,把57万积蓄全部投入到银行理财中,3季度的利息42750元已兑现,但2015年7月,本息到期无法兑现。 

  让郑女士无奈的是,本息到期后,她多次去银行讨说法,但被告知刘某已经离开中信银行。银行方面声明这是个人行为,要求她走司法程序。 

  正如郑女士一样,很多老百姓都有老观念,在银行卖的产品有保障,更安全。但我觉得你们想多啦!有些不法分子,利用银行理财经理之职,挂羊头卖狗肉,做着“飞单”或者非法集资的坏事。所以,信银行没错,但信银行经理就不一定了。 

  本以为买的是银行理财产品,没料到却是银行客户经理违规代销的投资产品,最终血本无归、投诉无门。银行“飞单”,最终受害者的,还是投资者。 

  受佣金回扣诱惑,一线银行客户经理做“私单”已不是个别现象,之前银监会还专门开展过大面积排查,但因事后举证困难,最后只有极少数投资者能维权成功。 

  在这里小编也要提醒大家,购买任何理财产品thldl.com前,都不要被所谓的高预期收益率所迷惑,工作人员的口头承诺都不作数,一切还是要以书面合同为准。 

什么是“飞单”? 

  “飞单”是指银行个别员工与社会人员内外勾结,私自销售非本行(总行)自主发行的理财产品、非本行(总行)授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品,部分涉嫌非法集资。 

  其最大特点是,承诺收益率基本上是银行正规发行、代销理财产品收益的2-3倍。 

  银行理财经理私下推荐销售非本行发行或代销的理财产品,此类产品存在涉嫌“非法集资”隐患。 

  当有客户经理向你推销一款“高收益”的“内部”理财产品时,也许你遭遇的就是银行“飞单”陷阱。 

  试想,如果一个项目资产质量好,抵押率充足,风险较低,完全可以通过银行渠道融资,融资成本相对低。 

  如果项目的融资规模较大,不符合银行信贷政策、风险较高,还可以寻求信托渠道融资。 

  而那些银行和信托都不愿意接单的项目,就流向了第三方理财机构,那些“飞单”产品大多是被逐级淘汰下来的项目,风险可想而知…… 

  出售“飞单”产品由于是理财经理等个人行为,银行一般不承担相关责任,一旦出现无法兑付的情况,投资者维权可谓难上加难。 

怎么辨别是不是“飞单” 

  一个非常重要的辨别方法是,购买产品的资金是否汇入银行账户?凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的,就要提高警惕,并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。 

  由于“飞单”产品往往都是通过银行内部人员出售,这给普通投资者增加了辨识难度。其实,银行理财与“飞单”产品在产品管理人、投资收益、产品投向均有明显区别。 

  首先,每款金融投资产品都有一个产品管理人,银行理财产品的产品管理人就是银行,而“飞单”产品的管理人一定不是银行,往往以某投资公司,或是某基金管理公司的名称出现,因此一定要弄清楚产品的管理人是谁。另外,在确认产品身份时,要认清是否有银行理财产品编码和盖有银行公章。 

  其次,目前非结构性银行理财产品平均预期收益率普遍在5%-6%左右,与之对比,“飞单”产品的投资收益率可以许诺出9%甚至更高。 

  最后,银行理财产品多投资于货币市场、债券市场、证券基金、央行票据等非标资产,极个别的银行理财产品会投资于实体项目。但“飞单”产品则主要投资于实体项目,通常是以股权、债券等形式投资于某某企业,或某某项目。还有部分“飞单”产品的投资方向为股市、或海外市场。 

  据小编所知,银行理财产品相比股票,风险较低、收益也相对稳定,的确是很多投资者的首选。但大家一定要记住:银行理财,不是绝对保险的。如果你爱好投资,喜欢理财,小编就为大家扒一扒银行理财产品,你一定要仔细看看。 

买银行理财产品的六大注意事项: 

  1、票据、债券和货币才是真正风险低 

  近期,由于管理严格,银行理财产品在变少,发售的多为预期收益率不太高、主要投向票据、债券和货币市场的。虽不承诺保本,但适合绝大多数投资者。 

  需要注意的是,预期收益率和其他渠道的相关产品差别很小。在目前的金融市场上,真正能称为“无风险”的,其实就这三种投向。 

  2、小心选择结构性产品 

  结构性产品预期收益率是一个区间,可分为保本型、保证最低收益型和非保本型,这类产品往往都有一个较高的最高预期收益率,但最低预期收益率则各不相同。 

  结构性产品的挂钩标的较多,国内卖的主要挂钩股票、汇率、基金、利率、商品、信贷、指数以及这些的组合,应该尽量选择自己熟悉的挂钩产品,否则不妨回避结构性产品。历史证明,很多结构性产品都有仅获得预期最低收益率的可能性。 

  多数结构性产品是保本类的,有的产品是100%保本,有的是部分保本,例如保障本金的95%或90%。若是100%保证本金的产,到期最差的情况就是零收益,但不会亏损本金。 

  3、别太关注净值类产品的波动 

  理财产品的监管逐渐严格以后,产品投向明确、以真实投资资产收益为基准、按净值方式分配的“基金化”理财产品越来越多。与购买基金产品类似,购买净值类理财产品的投资者将面对更多的不确定性,不仅可能享受更高的收益,也可能出现更大的亏损。 

  从风险收益角度来看,这是银行理财产品中波动最大的,因此产品的管理费一般与业绩挂钩,对投资者的要求也相对高一些。小白勿念。 

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